Efektyvus finansų valdymas
Deja, dabartinių žmonių suvokimas apie finansus yra menkas. Asmeninių finansų balansas parodo ne tik susidariusią jūsų finansinę padėtį, bet ir kaip efektyviai sugebate ją valdyti. Pateiksiu keletą mėnesinių pajamų-išlaidų ataskaitų pavyzdžių, kad būtų galima aiškiau suvokti probleminę situaciją bei kaip ją koreguoti. Pagal pavyzdžius galėsite susidaryti savo mėnesinę ataskaitą, sužinosite koks jūsų balansas: teigiamas ar neigiamas.
Pareigos: Apsaugos darbuotojas
Laisvo laiko darbui: 0 valandos per dieną
|
Pajamos
|
Suma
|
Išlaidos
|
Suma
|
|
Atlyginimas (atskaičius mokesčius)
|
1400
|
Ilgalaikės paskolos už NT padengimas arba NT nuoma
|
1100
|
|
Banko palūkanos
|
0
|
Papildomo banko kredito 13% |
135 |
|
|
|
Vartojamojo banko kredito 14% |
55
|
|
Dividendai iš vertybinių popierių
|
0
|
Papildomo NT išlaikymas |
0
|
|
|
|
Automobilio lizingas
|
400
|
|
Pajamos iš NT nuomos
|
0
|
|
|
|
|
|
Skola draugui (palūkanos)
|
100
|
|
|
|
Pirmos kreditinės kortelės palūkanos
|
50
|
|
Dividendai iš nuosavo verslo
|
0
|
Antros kreditinės kortelės palūkanos
|
70
|
|
|
|
|
|
|
Papildomas darbas
|
|
Suminis įsiskolinimas bankui: |
1910
|
|
Ugniagesys
|
1000
|
|
|
|
|
|
Pramogos (Laisvalaikis ir poilsis)
|
200
|
|
Kitos pajamos
|
0
|
Išlaidos maistui
|
300
|
|
|
|
Kitos išlaidos
|
50
|
|
|
|
Išlaidos vaikams (vaikų kiekis x 150) |
150
|
|
|
|
Išlaidos transportui
|
400
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Viso pasyvių pajamų:
|
0
|
|
|
|
Viso pajamų:
|
2400
|
Viso išlaidų:
|
2910
|
Likutis (pajamos – išlaidos) = -510 Lt
Su tokia problema susiduria daugelis žmonių, nesvarbu ar tai pardavėjas-konsultantas, ar apsaugos darbuotojas, ar komercijos direktorius, skiriasi tik pajamų ir išlaidų sumos. Ir vien dėl to, kad neskaičiuoja savo gaunamų pajamų ir išlaidų, viską nori turėti iš karto, neatsižvelgiant ar tai leidžia jų galimybės. Atrodo neįtikėtina? Pabandykite sudaryti savo pajamų/išlaidų ataskaitą.
Kaip reikėtų gyventi gaunant tik aktyvias pajamas?
Sudarysiu tris pavyzdines ataskaitas. Pirma atspindi tai, nuo ko reikėtų pradėti norint efektyviai valdyti savo asmeninius finansus, vidurinioji kaip keičiasi rezultatai ir paskutinė – kokie rezultatai laukia jūsų jau įvaldžius savo finansus.
Pareigos: Apsaugos darbuotojas
Laisvo laiko darbui: 2 valandos per dieną
|
Pajamos
|
Suma
|
Išlaidos
|
Suma
|
|
Atlyginimas (atskaičius mokesčius)
|
1400
|
Ilgalaikės paskolos už NT padengimas arba NT nuoma
|
300
|
|
Banko palūkanos
|
0
|
Papildomo banko kredito 13% |
0
|
|
|
|
Vartojamojo banko kredito 14% |
0
|
|
Dividendai iš vertybinių popierių
|
0
|
Papildomo NT išlaikymas |
0
|
|
|
|
Automobilio lizingas
|
0
|
|
Pajamos iš NT nuomos
|
0
|
|
|
|
|
|
Skola draugui (palūkanos)
|
0
|
|
|
|
Pirmos kreditinės kortelės palūkanos
|
0
|
|
Dividendai iš nuosavo verslo
|
0
|
Antros kreditinės kortelės palūkanos
|
0
|
|
|
|
|
|
|
Papildomas darbas
|
|
Suminis įsiskolinimas bankui: |
300
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Pramogos (Laisvalaikis ir poilsis)
|
200
|
|
Kitos pajamos
|
0
|
Išlaidos maistui
|
300
|
|
|
|
Kitos išlaidos
|
50
|
|
|
|
Išlaidos vaikams (vaikų kiekis x 150) |
150
|
|
|
|
Išlaidos transportui
|
100
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Viso pasyvių pajamų:
|
0
|
|
|
|
Viso pajamų:
|
1400 |
Viso išlaidų:
|
1100
|
Likutis (pajamos – išlaidos) = 300 Lt
Pagal šią ataskaitą liko 300 Lt, galėtų likti ir daugiau – pvz., jei neturite vaikų, galima šiek sumažinti išlaidas pramogoms. Likutį taip pat būtina panaudoti efektyviai. Sekant pavyzdį, per metus aš sutaupau mažiausiai 3600 Lt, reiškia po trijų metų kaupdamas juos kaupiamajame indėlyje ir gaudamas 5% palūkanas sutaupysiu = 3600+(3600×0.05)+(3780×0.05)=3600+3780+3969=11349 Lt.
Tris metus efektyviai taupydamas domėjausi investavimo galimybėmis ir 80% sutaupytų pinigų investavau į tokios įmonės akcijas, kuri ilgus metus stabiliai dirba ir moka 9%/metams dividendų = (11349×80%)x0.09% = 817.13 Lt, taip pat už indelio likutį gaunu 5%/metams palūkanas ((11349-(11349×80%)) x 5%= 2269.8 x 5%= 113.49 Lt. Kadangi turiu laisvo laiko, skiriu jį papildomam darbeliui, iš kurio gaunu dar 1500 Lt pajamų. Turiu laisvų pinigų, keletą kartų sėkmingai perku/parduodu mobilųjį telefoną ir gaunu dar papildomą 1000 litų per mėnesį. Taip pat, efektyviai tobulėju savo pagrindiniame darbe, tad kyla mano kvalifikacinė kategorija ir gaunamas atlyginimas padidėja iki 2000 lt.
Pareigos: Apsaugos darbuotojas
Laisvo laiko darbui: 0 valandos per dieną
|
Pajamos
|
Suma
|
Išlaidos
|
Suma
|
|
Atlyginimas (atskaičius mokesčius)
|
2000
|
Ilgalaikės paskolos už NT padengimas arba NT nuoma
|
330 |
|
Banko palūkanos
|
9.46 |
Papildomo banko kredito 13% |
0
|
|
|
|
Vartojamojo banko kredito 14% |
0
|
|
Dividendai iš vertybinių popierių
|
68.09
|
Papildomo NT išlaikymas |
0
|
|
|
|
Automobilio lizingas
|
0
|
|
Pajamos iš NT nuomos
|
0
|
|
|
|
|
|
Skola draugui (palūkanos)
|
0
|
|
|
|
Pirmos kreditinės kortelės palūkanos
|
0
|
|
Dividendai iš nuosavo verslo
|
0
|
Antros kreditinės kortelės palūkanos
|
0
|
|
|
|
|
|
|
Papildomas darbas
|
|
Suminis įsiskolinimas bankui: |
330 |
|
Lektorius
|
1000
|
|
|
|
|
|
Pramogos (Laisvalaikis ir poilsis)
|
220
|
|
Kitos pajamos
|
1000
|
Išlaidos maistui
|
330
|
|
|
|
Kitos išlaidos
|
55
|
|
|
|
Išlaidos vaikams (vaikų kiekis x 150) |
165
|
|
|
|
Išlaidos transportui
|
110 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Viso pasyvių pajamų:
|
0
|
|
|
|
Viso pajamų:
|
4077.55
|
Viso išlaidų:
|
1210 |
Likutis (pajamos – išlaidos) = 2867.55 Lt
Matome kaip keičiasi rezultatai suvaldžius savo finansus. Išlaidų nedidinu, gyvenu kaip gyvenęs. Tiesa, įvertinus trijų metų infiliaciją, jos padidėja 10%. Dabar per mėnesį jau lieka 2867.55 Lt, tad per sekančius trejus metus sutaupysiu už kauptus ir investuotus pinigus į stabiliai dirbančios įmonės akcijas, gaudamas už juos 9% metinių dividendų =
| Metų sk. |
Mėn. Pajamos |
Metų pajamos |
Dividendai |
Viso |
| 1 |
LTL 2,867.55 |
LTL 34,410.60 |
LTL 3,096.95 |
LTL 37,507.55 |
| 2 |
LTL 2,867.55 |
LTL 71,918.15 |
LTL 6,472.63 |
LTL 78,390.79 |
| 3 |
LTL 2,867.55 |
LTL 150,308.94 |
LTL 13,527.80 |
LTL 163,836.75 |
Šešis metus efektyviai valdydamas savo finansus be didesnių pastangų sukaupsiu tokią sumą pinigų, kurią jau galėsiu investuoti tiek į nuosavą verslą, tiek į nekilnojamą turtą, kurį vėliau galėsiu nuomoti. Svarbu pasidomėti verslo ypatybėmis, rinkos poreikiais, nuo to priklausys galimybė sutaupyti ir čia.
Finansų valdymo dera išmokti kuo anksčiau, kad sulaukus pilnametystės ir/ar pradėjus gyventi savarankiškai, jau mokėtumėte praktiškai įvaldyti savo finansus. Galbūt tada, sulaukę 24 metų, jau būsite daug pasiekęs – nepriklausomas finansiškai, ne darbuotojas, o darbdavys, atlyginimą gausite iš savo verslo. Galėsite sau leisti įsigyti naują automobilį ir nuosavą namą, kurti šeimą, atostogauti kur tik norite ir nepergyvensite dėl ateities. Savo vaikams išlaidų nedidinsite, būsite jų pavyzdys ir leisite iš jūsų mokytis užsidirbti pinigus patiems.
Trečiasis jūsų mėnesio pajamų/išlaidų ataskaitos pavyzdys, kuris atspindi pasiektą finansinę laisvę:
|
Pajamos
|
Suma
|
Išlaidos
|
Suma
|
|
Atlyginimas (atskaičius mokesčius)
|
0
|
Ilgalaikės paskolos už NT padengimas arba NT nuoma
|
3000
|
|
Banko palūkanos
|
136.53
|
Papildomo banko kredito 13% |
0
|
|
|
|
Vartojamojo banko kredito 14% |
0
|
|
Dividendai iš vertybinių popierių
|
983.02 |
Papildomo NT išlaikymas |
0
|
|
|
|
Automobilio lizingas
|
1100
|
|
Pajamos iš NT nuomos
|
1000
|
Antro automobilio lizingas
|
1500
|
|
|
|
Skola draugui (palūkanos)
|
0
|
|
|
|
Pirmos kreditinės kortelės palūkanos
|
0
|
|
Dividendai iš nuosavo verslo
|
5000
|
Antros kreditinės kortelės palūkanos
|
0
|
|
|
|
|
|
|
Papildomas darbas
|
|
Suminis įsiskolinimas bankui: |
5600
|
|
Lektorius
|
2000
|
|
|
|
|
|
Pramogos (Laisvalaikis ir poilsis)
|
2000
|
|
Kitos pajamos
|
10000
|
Išlaidos maistui
|
1000
|
|
|
|
Kitos išlaidos
|
500
|
|
|
|
Išlaidos vaikams (vaikų kiekis x 150) |
165
|
|
|
|
Išlaidos transportui
|
2000
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Viso pasyvių pajamų:
|
0
|
|
|
|
Viso pajamų:
|
19119.55 |
Viso išlaidų:
|
11265
|
Likutis (pajamos – išlaidos) = 7854.55 Lt
Kaip matote, viskas prasidėjo nuo kelių šimtų litų ir per šešis efektyvaus finansų valdymo, laiko sunkiam darbui aukojimo metus, buvo pasiekti puikūs rezultatai. Sėkmės visiems įgyvendinant savo strategijas!
Arnoldas Kubiliūnas
